Immobiliers d’ici | Acheter une maison en 12 étapes

Comment acheter une maison en 12 étapes

Acheter une maison ou une copropriété est le rêve de plusieurs personnes. Avoir son propre chez-soi, y faire des rénos et un jardin, s’y prélasser lors de belles journées, n’avoir personne qui vous marche sur la tête. Le bonheur, quoi! Toutefois, cet ambitieux projet comporte de nombreuses étapes et peut en intimider plus d’un : budget, mise de fonds, approbation hypothécaire, recherche et visite, offre d’achat, inspection, notaire, déménagement, entretien.

1. Établir vos besoins avant d’acheter une propriété

Définir ses besoins AVANT d’acheter une propriété est la première étape dans votre projet d’achat de maison.

Choisir son futur quartier ou sa ville est important. Où souhaitez-vous vous établir? Proche du travail et des écoles? Quel style de vie de quartier aimez-vous? Désirez-vous être à proximité des activités? En ville, en banlieue ou en campagne? Un quartier branché, ça vous dit?

Le stationnement en ville peut être un vrai casse-tête, mais l’accès aux transports en commun est plus facile. Que souhaitez-vous?

Combien de personnes habiteront dans la propriété? Combien d’enfants? Auront-ils chacun leur chambre?

Pour certains, une piscine signifie trop d’entretien. Alors que pour d’autres, c’est un atout majeur. Que souhaitez-vous?

Désirez-vous prendre le choix de vous construire? Cela dépend de nombreux facteurs : avez-vous le temps et les compétences pour construire votre maison, souhaitez-vous emménager et n’avoir rien à faire ou alors quelques rénovations ne vous font pas peur?

Il y a deux principaux types de propriétés : condo et maison.

Un condo offre plus de commodités partagées, mais une maison offre plus d’indépendance et de responsabilités. À vous de voir ce qui vous convient!

Si vous achetez une propriété avec une autre personne, discutez-en avec elle avant de commencer vos recherches. Vous serez alors plus efficace pour trouver votre propriété

2. Le courtier immobilier.

Communiquez avec moi Nathalie Boivin de Via Capitale Charlevoix pour se planifier une visite ou plusieurs visites aux propriétés de votre choix. Je vous suis dans le processus jusqu’au notaire.

3. Déterminer votre budget pour l’achat d’une maison et économiser pour la mise de fonds

Dans le marché actuel, votre budget pour l’achat de votre maison est capital. Connaissez-vous votre capacité d’emprunt hypothécaire et votre cote de crédit?

Ce qui nous amène à la mise de fonds. Combien devriez-vous économiser pour celle-ci? Déduit du montant total lors de l’achat, la mise de fonds dépend du prix de la maison. Si vous avez moins de 20 % du prix de la maison en mise de fonds, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire. C’est à ce moment que la prime SCHL entre dans le processus

Voici les frais à prévoir chez le notaire.

5. Obtenir une préapprobation hypothécaire : comment faire?

Lorsque vous débutez vos recherches, c’est bien d’être préqualifié, et encore mieux d’être préapprouvé. Quelle est la différence entre les deux?

Une préqualification hypothécaire estime le prêt maximal qu’un prêteur pourrait vous accorder.

Une préapprobation hypothécaire est un engagement de la part d’un prêteur à vous prêter un certain montant.

Comment obtenir une préapprobation hypothécaire

Cette démarche permet de connaitre votre capacité d’emprunt, d’estimer le montant des versements et de garantir un taux d’intérêt pour les prochains 60 à 130 jours. Obtenir une préapprobation hypothécaire avant de commencer vos recherches permet d’être mieux préparé!

6. Commencer la recherche active et les visites de propriétés

Peut-être avez-vous déjà entrepris des recherches pour trouver la maison de vos rêves. Pour trouver des propriétés, commencez par visiter Centris.ca. En plus d’être le site ayant le plus grand nombre de propriétés au Québec, il y a une variété de fonctions et de filtres pour la recherche sur Centris.ca, ainsi que des alertes. Effectuez vos recherches avec le mode Carte pour repérer les propriétés dans le secteur choisi, ou encore, utilisez la fonction Style de vie pour en savoir plus sur le quartier de la propriété qui a suscité votre intérêt.

Lorsque vous visiterez des maisons avec votre courtier Nathalie Boivin Via capitale Charlevoix la déclaration du vendeur vous sera remise. Je vous remets la déclaration du vendeur permet à l’acheteur d’avoir des précisions sur l’état de la propriété et son historique. Le vendeur doit remplir ce formulaire au meilleur de ses connaissances. Ce document permet de protéger autant l’acheteur que le vendeur.

Pendant la visite d’une maison, n’hésitez surtout pas à poser plusieurs questions au courtier immobilier :

• Pourquoi la maison est à vendre?
• Depuis combien de temps est-elle à vendre?
• Combien d’offres le vendeur a-t-il reçues?
• Est-ce qu’il y a des problèmes de structure?
• Est-ce que le vendeur a fait des rénovations lui-même? Si c’est un entrepreneur, a-t-il des preuves de ces rénovations?
• Quand les rénovations ont-elles été effectuées (toiture, revêtement, etc.)?
• Est-ce que la maison a déjà subi des dommages, tels que des infiltrations d’eau, une inondation, un feu, des moisissures ou autre?
• Qu’est-ce qui est inclus dans la vente de la maison?
• Comment est le quartier?
• Quel est le délai demandé par le vendeur?
• Quels sont les frais reliés à la maison (chauffage, électricité)?

7. Faire une promesse d’achat

Votre courtier vous aidera à remplir l'offre d'achat en bonne et due forme.

Chaque étape du processus dans la promesse d’achat le courtier est là pour vous suivre jusqu’au bout des conditions.

8. Les conditions dans une promesse d’achat.

Vous vous demandez sûrement pourquoi faire inspecter une maison avant de l’acheter. Une inspection pré achat est un bilan de santé de la propriété. Elle permet de détecter des problèmes ou défauts difficilement repérables pour une personne non avisée. En connaissant les problèmes existants ou potentiels, vous pouvez alors faire l’achat de la propriété en connaissance de cause. L’inspecteur fournit également des conseils et recommandations sur l’entretien ou les réparations de la maison.

Sachez que la déclaration du vendeur ne remplace pas l’inspection d’une maison.

Rapport d’inspection

Lorsque vous recevrez le rapport d’inspection, vous y trouverez plusieurs informations, notamment le nom du requérant, pour quelle raison l’inspection est effectuée, les conditions climatiques lors de l’inspection, les noms des personnes présentes, une brève description du bâtiment inspecté et bien plus.

Garantie légale et vices cachés

Acheter une maison sans garantie légale, c’est renoncer à certains recours en cas de problèmes cachés (vices cachés). Les acheteurs sont protégés par la garantie légale contre les défauts non détectés lors de l’inspection pré achat. Une vente « sans aucune garantie légale, à vos risques et périls » signifie que vous ne pourrez pas poursuivre le vendeur pour un vice caché.

À la suite de l’inspection, vous connaîtrez les problèmes existants ou potentiels. Vous pourrez alors obtenir des estimations de coûts pour les réparations nécessaires, et ainsi, déterminer la charge financière supplémentaire à prévoir suivant l’acquisition de la maison. Un choix s’offrira alors : ajuster le prix d’achat ou vous retirer de l’offre.

Le financement

9. Compléter votre demande de prêt hypothécaire et comprendre les types d’hypothèques

Un prêt hypothécaire est un emprunt garanti par un bien immobilier. Lorsque vous achetez une maison, il est rare que vous puissiez la payer en totalité immédiatement. Ce sera donc une institution bancaire qui vous prêtera l’argent nécessaire moyennant un acompte (mise de fonds) et la signature d’un contrat (hypothèque).

Voici les différents types de prêts hypothécaires :

• Hypothèque traditionnelle : taux fixe ou variable, durée du terme entre quelques mois et 5 ans, vous connaissez le montant des versements à l’avance.
• Hypothèque parapluie : combinaison d’un prêt hypothécaire avec d’autres dettes, plus risquée pour l’emprunteur, car plusieurs actifs sont en garantie.
• Prêt hypothécaire privé : offert par des prêteurs privés plutôt que des institutions bancaires, option souvent utilisée par les personnes ayant un faible crédit.

Dans tous les cas, le taux d’intérêt peut être variable, fixe, hybride ou combiné, et se fie toujours au taux directeur. La fréquence de vos paiements dépend de ce que vous avez négocié, ça peut être des paiements mensuels ou aux deux semaines. Quant à l’amortissement, c’est la période prévue pour le remboursement du prêt. Généralement, c’est entre 15 et 25 ans. Faites le calcul avec notre calculatrice.

Connaissez-vous les différences entre une hypothèque ouverte ou fermée, une hypothèque transférable et un remboursement anticipé?

Une hypothèque ouverte permet de rembourser votre prêt hypothécaire en tout temps, alors qu’une hypothèque fermée a des conditions strictes quant à la durée et aux montants remboursables. Une hypothèque transférable permet de transférer l’hypothèque d’une propriété à une autre lors d’un déménagement. Avec un remboursement anticipé, vous payez le capital plus rapidement que prévu.

Comme mentionné précédemment, si votre mise de fonds est de moins de 20 %, la SCHL doit entrer dans l’équation avec une assurance prêt hypothécaire (assurance hypothécaire). Cette police d’assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur et réduit le risque en garantissant le remboursement du solde du prêt en saisissant la propriété.

Il est également possible de souscrire à d’autres assurances, telles que l’assurance vie, l’assurance invalidité et l’assurance habitation.

10. Préparer votre visite chez le notaire et comprendre les documents à signer

Trouver un notaire pour l’achat d’une maison est de la responsabilité de l’acheteur ou du vendeur, selon votre entente. Le rôle du notaire est important dans les transactions immobilières : il doit vérifier les documents légaux, rédiger le contrat d’achat immobilier (acte de vente), et s’assurer que toutes les parties comprennent et acceptent les termes de la transaction.

En général, les frais de notaire sont payés par l’acheteur pour les honoraires et les frais de transfert de propriété. Le coût varie selon la valeur de la propriété et la complexité de la transaction.

Pour préparer votre visite chez le notaire, ayez en main les documents suivants :

• Pièces d’identité
• Relevés bancaires
• Preuves d’assurance
• Les documents relatifs à votre état civil
• L’offre d’achat complète et les documents de la propriété
• Plusieurs documents seront validés, notamment :
• Le contrat d’achat immobilier
• Les documents de transfert de propriété
• Les droits de mutation immobilière
• La déclaration d’ajustement
• L’accord de cession d’hypothèque
• L’étude de la propriété
• Le rapport d’inspection
• Le certificat de localisation
• L’assurance-titres (au besoin)

Le notaire expliquera en détail chaque document pour s’assurer que toutes les parties comprennent pleinement les termes de la transaction.

11. Organiser votre déménagement et prendre possession de votre maison

Votre offre est acceptée, il est maintenant l’heure d’organiser votre déménagement avant de prendre possession de votre nouvelle maison.

Quelques jours avant

• Confirmez la date et l’heure avec la compagnie de déménagement ou votre famille et amis
• Faites vos valises de vêtements et d’objets essentiels
• Opération vide frigo ou on mange ce qu’il reste!
• Reconfirmez l’heure d’arrivée des déménageurs
• Confirmez votre rendez-vous avec le notaire, c’est habituellement à ce moment que vous recevez les clés
• Saviez-vous que certains frais de déménagements sont déductibles d’impôt?

Le jour même

• Prendre possession de votre nouvelle maison
• Inspectez et nettoyez la maison
• Vous réjouir de ce nouvel (et gros!) achat

12. Effectuer l’entretien de votre maison et planifier les rénovations

Avec votre nouvelle maison viennent inévitablement quelques améliorations, ou même des rénovations majeures à entreprendre. Voici une liste des éléments d’entretien à prévoir et des coûts approximatifs associés à chaque type de rénovations.

Entretien de maison

• Inspecter régulièrement les différentes composantes de votre maison
• Nettoyer les gouttières
• Maintenance du système de chauffage et de la climatisation (filtres, conduits)
• Remplacer les joints de fenêtres, portes
• Retouche de peinture
• Nettoyer les drains, entretien des installations sanitaires
• Vérification des détecteurs de fumée et de monoxyde de carbone
• Tailler les arbres, arbustes, tondre le gazon

On estime le coût moyen d’entretien annuel d’une maison entre 1 % et 3 % de sa valeur. C’est bien entendu une estimation, tout dépend de l’état de votre nouvelle maison. Une chose est certaine, il vaut mieux budgéter pour l’entretien de votre propriété. Dressez une liste détaillée des travaux à effectuer et allouez un budget.

Rénovations de maison

Avant de vous lancer dans des rénovations, et afin d’éviter des erreurs coûteuses, prévoyez un budget. Il est aussi important de prioriser certaines rénovations dans une maison. Si vous ne le savez pas déjà, vous le saurez bientôt : la facture des rénos peut grimper rapidement! Et si la solution était dans les subventions disponibles? De plus, certaines rénovations sont déductibles d’impôts. RénoVert, par exemple, permet d’économiser sur des travaux écoresponsables.

Envie de connaitre les rénovations qui ont le meilleur retour sur investissement? Misez sur la salle de bain et la cuisine.

Vos options de financement pour les rénovations sont multiples : de vos économies personnelles (petites rénos) à un prêt personnel pour des projets plus importants, en passant par la marge de crédit (projet à long terme) et le prêt de refinancement hypothécaire pour des rénovations majeures.

Un aspect des rénovations à ne pas négliger est l’entrepreneur. Trouvez le bon en consultant des répertoires, en demandant des soumissions et en utilisant un service d’accompagnement. N’oubliez pas de vérifier les licences auprès de la RBQ, ainsi que la détention d’une assurance en vigueur et adaptée aux bons types de travaux. N’hésitez pas à demander des références d’anciens clients de l’entrepreneur choisi.

Voici un tableau de différentes rénovations à effectuer dans une maison.